Amikor az európaiak digitális bankolásra gondolnak, általában a Revolut a viszonyítási pont. A 2015-ben Londonban alapított vállalat az olcsó valutaváltást és a nemzetközi fizetéseket egy globális pénzügyi platformmá alakította, amely ma már több mint 75 millió lakossági ügyfelet szolgál ki.
De nem a Revolut jelentette a digitális fókuszú bankolás kezdetét.
Majdnem egy évtizeddel korábban, 2006-ban az orosz Tinkoff Credit Systems — a mai T-Bank — már olyan bankot épített, amelyet hagyományos fiókhálózat nélküli működésre terveztek. A koncepciót eredetileg nemzetközi direktbanki modellek inspirálták, mint például a Capital One, de a Tinkoff az orosz piacra fejlesztette azt olyan léptékben, amilyet Európa akkor még nem látott. A Revolut kilenc évvel később érkezett.
A két történet közötti kapcsolat különösen érdekes. A Revolut alapítója, Nikolay Storonsky ismerte a Tinkoffot és annak alapítóját, Oleg Tinkovot, később pedig a két fél nyilvános vitát is folytatott arról, hogy melyikük termékei innovatívabbak. Annyi kijelenthető, hogy a nagyszabású, technológiavezérelt, hagyományos fiókhálózat nélküli bank ötlete már jóval az európai neobank-bumm előtt valóság volt Oroszországban.
Ma a T-Bank már nem kihívó. Szélesebb T ökoszisztémája 2026 második negyedévében 55,7 millió ügyfélről és 34 millió havi aktív felhasználóról számolt be, több mint egymillió aktív üzleti ügyfél mellett. A bankolás ma már a befektetések, a biztosítás, az utazás, a vásárlás és számos életmódszolgáltatás mellett helyezkedik el.
Közép-Ázsia viszi tovább a modellt
Ha a Tinkoff segített demonstrálni a digitális banki modellt, akkor a kazahsztáni Kaspi.kz illusztrálja, mi következik ezután.
A Kaspi Super App-nak körülbelül 15,9 millió havi aktív felhasználója van, az ügyfelek átlagosan havonta nagyjából 77 tranzakciót hajtanak végre. A bankolás, a fizetések és a hitelezés e-kereskedelemmel, utazással, kereskedői szolgáltatásokkal és kormányzati funkciókkal egyesül. Fizetési platformja önmagában körülbelül 23,7 milliárd dollárt forgalmazott 2026 első negyedévében.
Egy másik kazah csoport, a Freedom, hasonlóan széles körű ökoszisztéma-stratégiát folytat. A Freedom SuperApp a bankolást és a fizetéseket befektetésekkel, biztosítással, vásárlással és mintegy 30 kormányzati szolgáltatással ötvözi. A havi aktív felhasználók száma 2026 márciusában elérte a 2,59 milliót, ami 154%-os növekedés az előző évhez képest.
Üzbegisztán eközben Eurázsia egyik legdinamikusabb digitális pénzügyi piacává vált.
A TBC Uzbekistan 2025-öt 23 millió regisztrált felhasználóval és hatmillió havi aktív felhasználóval zárta. Ökoszisztémája a kizárólag mobilról elérhető TBC Bank Uzbekistan-t, a Payme fizetési platformot és részletfizetési szolgáltatásokat egyesíti — a pénzügyi szolgáltatásokat a fiók helyett az okostelefon köré építve.
Versenytársa, az Uzum Bank más megközelítést követ: a pénzügyeket közvetlenül a kereskedelembe ágyazza be. Több mint ötmillió Uzum Visa kártya van forgalomban, míg a tágabb Uzum ökoszisztéma egyesíti a bankolást, a piaci vásárlást, az ételkiszállítást, a BNPL-t és az üzleti szolgáltatásokat. Az Uzum közlése szerint bankja 11,1 milliárd dolláros fizetési volument bonyolított le 2025 folyamán.
Törökország, Azerbajdzsán és Kirgizisztán
A török Enpara közelebb áll a klasszikus fiók nélküli banki modellhez. Miután évekig a QNB Türkiye keretein belül működött, 2025 augusztusában független bankká vált. Az év végére 8,6 millió ügyfelet szolgált ki, és Törökország tíz legnagyobb magánbetéti bankja közé került — anélkül, hogy a hagyományos, fiókokra épülő modellre támaszkodna.
Azerbajdzsánban a Birbank mobilbankból egy szélesebb digitális ökoszisztémává fejlődött, amely magában foglalja a bankolást, a befektetéseket, az üzleti szolgáltatásokat és egy piacteret. Körülbelül 3,5 millió felhasználóról számol be, miközben AI-asszisztense egyre több rutinszerű ügyfélszolgálati és banki feladatot lát el az alkalmazáson belül.
Kirgizisztánban pedig az MBANK ma már több mint hárommillió ügyfelet szolgál ki — ami figyelemre méltó penetráció egy nagyjából hétmillió lakosú országban. Platformja egyesíti a fizetéseket, az átutalásokat, a hitelezést, a kártyákat, a kereskedői szolgáltatásokat és a hozzáférést több mint ezer mindennapi fizetési szolgáltatáshoz.
A neobankon túl
Itt válik Eurázsia érdekesebbé annál, minthogy ki a „következő Revolut”.
A Revolut nagy eredménye egy digitális pénzügyi platform határokon átívelő elterjesztése volt. Számos eurázsiai vállalat azonban egy másik dimenzióban versenyez: az ügyfél napi gazdasági életének mekkora része integrálható egyetlen ökoszisztémába.
A T-Bank a pénzügyeket életmód-szolgáltatásokkal ötvözi. A Kaspi összeköti a fogyasztókat, a kereskedőket, a fizetéseket és a kereskedelmet. Az Uzum a bankolást az e-kereskedelembe ágyazza. A Freedom összekapcsolja a pénzügyeket a befektetésekkel és a közszolgáltatásokkal. A TBC Uzbekistan a digitális bankolást kombinálja a fizetésekkel és a hitelezéssel.
A bankolás következő generációja ezért talán kevésbé fog hasonlítani egy okostelefonra átültetett hagyományos bankra.
Sokkal inkább egy digitális ökoszisztémának tűnhet majd, amelyben a bankolás egyszerűen csak egy funkció a sok közül.
Ebben a fejlődésben pedig Eurázsia nem Európát követi. Számos tekintetben már hosszabb ideje kísérletezik a modellel — és mostanra talán tovább is fejleszti azt.
